ISBA es una sociedad de garantía recíproca, un tipo de entidad financiera sin ánimo de lucro regulada por el Banco de España que actúa en Balears. Su función es avalar a los peticionarios de crédito para incentivar la actividad empresarial. Después de doce años el relevo de Fernando Marqués al frente de la entidad estaba previsto, extremo que se precipitó de forma dramática por el fallecimiento del presidente. En mayo asumió la presidencia Eduardo Soriano. Mi tocayo me recibe en la sede de ISBA y tiene a bien atender la curiosidad de un lego en economía. Charlamos sobre inversiones, sectores, banca... Si está pensando en invertir, si aspira a ser empresario, Soriano le explica algunas cosas en esta entrevista.
ISBA ha pasado por una historia reciente marcada durante doce años por la gestión del desaparecido Fernando Marqués, fallecido en marzo. En ese tiempo se financió a 5.175 empresas, se facilitaron 530 millones de euros y se estima que se crearon 6.000 puestos de trabajo. ¿Cómo afronta uno un legado de tal magnitud?
No ha sido una sucesión imprevista a pesar de la desgracia de la muerte de Fernando. Las bases para la gestión de ISBA son sólidas y yo llevaba diez años como miembro del Comité Ejecutivo como consejero y en todo este tiempo he trabajado con Fernando. Hemos vivido momentos buenos y malos, malos al principio porque ahora la cosa se ha suavizado. Estos años han sido una vivencia, una experiencia que te lleva a ver la evolución de ISBA. No me viene de nuevo, hemos trabajado mucho. Fernando en estos doce años tuvo la habilidad de contar con un Comité Ejecutivo y un Consejo de Dirección muy cohesionados y preparados, sin fisuras, hemos trabajado todos codo con codo en la consecución de nuestros objetivos con el apoyo del Govern, de las instituciones financieras, con el personal de ISBA que es magnífico... Gracias a eso obtuvimos esos tan buenos resultados que me comenta.
“Para competir con el exterior hay que ser pionero, innovador, distinguirse de los demás”
¿Entiendo que va a haber una continuidad en la forma de trabajar de ISBA?
Así es, con mucha dedicación y trabajo. Piense que en lo que va de año llevamos un 75 por ciento de operaciones más que en los primeros cinco meses de 2017, lo que quiere decir que mantenemos el ritmo de crecimiento. Se abren nuevas opciones en los mercados financieros, que son cambiantes y evolucionan a gran velocidad. Le puedo asegurar que ISBA estará a la altura de los cambios que pueda haber. Vemos lo retos y los afrontamos.
Para que quede claro: ¿qué diferencia a ISBA, por ejemplo, de una línea de crédito ICO?
El ICO es una línea de financiación del Estado a la que tienen acceso las entidades financieras, como ISBA. En realidad, ISBA no deja de ser un banco con sus particularidades, tenemos la consideración de entidad financiera, nos controla el Banco de España. Tenemos las mismas obligaciones de cualquier otra entidad. La diferencia con el ICO es que ISBA avala, es como si un banco avalara a otro banco.
Para el lego puede resultar un poco rebuscado...
Nosotros apoyamos a pequeñas empresas y emprendedores que de alguna manera no tienen la capacidad o la consideración de una empresa grande para solicitar una operación de crédito. Nosotros les avalamos frente a una entidad de crédito o un banco. Garantizamos y avalamos su operación de crédito. Y en el supuesto de que el empresario tuviera algún problema, ISBA responde por él. Nuestra finalidad es servir de herramienta para hacer llegar el crédito a las pequeñas empresas y emprendedores.
“Queremos que los empresarios tengan éxito, que no sufran con el crédito”
¿Qué cantidad se puede solicitar?
Nuestra operación media se sitúa en los 85.000 euros. Podemos llegar al límite de 750.000 euros por cliente. En estos últimos años de dificultad se ha primado a los emprendedores, pequeños comercios y empresas. Gracias a un acuerdo con el Govern, el cliente pequeño que solicita un crédito ve como se le puede bonificar. Si una operación normal para una pyme puede estar en torno al 4 por ciento, con ISBA y esas ayudas se puede llegar a financiaciones por debajo del 1 por ciento, incluso al 0,5 por ciento. Resulta un precio muy asequible.
¿Cómo se filtra a las personas y empresas a las que se avala?
Se analiza exhaustivamente, en profundidad, cada una de las propuestas. Analizamos los proyectos, vemos la rentabilidad y el plan de viabilidad. Si nos convence lo apoyamos. Si no nos convence no tenemos ningún inconveniente para darle nuestra opinión si vemos que se va estrellar. Lo hacemos siempre de una manera muy personal, el trato es directo y cercano. Aún así, en caso de un proyecto que vemos es inviable, le aconsejamos y le animamos a adaptarlo y a seguir adelante siempre y cuando se solventen los errores. Es entonces cuando le ofrecemos el aval. Queremos que los peticionarios puedan tener éxito, que no sufran con el crédito. Nosotros apartamos experiencia y un trato personal, menos frío que un banco. Piense que tanto la Comisión Ejecutiva como el Consejo de Dirección está integrado por personas que tenemos experiencia en el mundo empresarial,
¿Y lo consiguen?
El 92 por ciento de los emprendedores que hemos avalado han conseguido sus objetivos, han llegado a buen fin. Compárelo con el dato de las Cámaras de Comercio que nos dicen que el 53 por ciento de las nuevas empresas creadas cierran antes de cumplir dos años de vida. Nos sentamos con los empresarios, hablamos, les orientamos y si su propuesta no es realista se lo decimos.
¿Así pues, la tasa de morosidad de ISBA será baja?
No es más baja que la de una entidad de crédito normal, nos movemos en los mismos parámetros. El índice de fallida es el que es, nuestra tasa de morosidad está en torno al 6,5 por ciento de los clientes, pero hemos llegado a tenerla en el 11,4 por ciento. Nosotros aportamos experiencia y un trato personal, menos frío que un banco. Piense que tanto la Comisión Ejecutiva como el Consejo de Dirección está integrado por personas que tenemos experiencia en el mundo empresarial, vemos cuando algo no va a funcionar.
¿Se traduce el aumento de líneas de crédito en una recuperación de la actividad económica? ¿Hay menos miedo a invertir?
Sí, así es. Le he comentado que estamos en un 70 por ciento de peticiones más que el año pasado. Eso demuestra una tendencia de años anteriores. Si comparamos la demanda de 2018 con las previsiones del año pasado ya estamos por encima. Estamos en un momento de recuperación económica. Las cosas cambian y mejoran. Eso se ve en el hecho de que el 71 por ciento de los créditos solicitados se destinan a inversión en nuevas empresas. Hace unos años la tendencia era la contraria. Por ejemplo en torno al año 2010, sólo el 30 por ciento de los créditos (incluso le diría que por debajo) se solicitaba para inversión mientras que el 70 por ciento era para reformas o para obtener circulante. Las empresas se veían apuradas y pedían renovaciones de crédito.
De tópicos y de quejas está el mundo lleno...
(Ríe) ¡Siempre!
“Balears se ha convertido en uno de los grandes centros mundiales del turismo náutico”
Se suele decir que el empresariado balear es poco dinámico, que cuesta reconvertir empresas y que se está muy apegado al negocio familiar. Por lo que usted me cuenta, crecen los emprendedores.
Sí, se mantiene el número y va en aumento. Es cierto que se repite que el empresario balear es conservador y arriesga poco, pero no es así. Mi experiencia en varios sectores y zonas de España me lleva a comparaciones y le aseguro que esa idea del empresario balear conservador no es así. Al contrario, le diría que somos dinámicos. La crisis llevó a muchas personas a buscar una salida a la falta de empleo y muchos se hicieron emprendedores por necesidad. A medida que se estabiliza la economía parecería que el número de pequeños empresarios y autónomos descendería, y no es así. Esto demuestra que la tendencia es crear la propia empresa. Eso que oíamos antes de “entro a trabajar aquí, estoy fijo y tengo la vida resuelta” ya no es así. La gente se mueve y se espabila.
Cuando hablo con patronales de pymes siempre me comentan la dificultad de salvar el relevo generacional en la empresa. La segunda generación aguanta, pero cuando pasa a los nietos la cosa se pone difícil...
El tercero lo pule...
¿Es tan grave o ven ejemplos de emprendedores que recogen el testigo familiar?
Esto ocurría, antes más que ahora. A todos nos gustaría tener un continuador que fuera un calco de nosotros y eso es imposible. Las circunstancias no son las mismas, las situaciones cambian. Algunas veces la nueva generación se ha acomodado y no entiende el negocio, no lo lucha. Contamos con sistemas para evitar que esto suceda y vemos como cada vez más la sucesión familiar se complementa con la entrada de profesionales externos. Esa es la mezcla perfecta. Empresas grandes familiares de Balears optan por este sistema.
¿Qué sectores demandan más créditos? ¿Cuáles son las tendencias de inversión en las Islas?
Hay sectores nuevos y nuevas formas de trabajar. Por ejemplo, eso de comprar un hotel para explotarlo está cambiando. Se ven explotaciones turísticas que no se basan en la inversión inmobiliaria sino en la gestión. Las inversiones tecnológicas, en software, con ideas avanzadas son considerables. Incluso en el sector agroalimentario se ve una evolución. Aquí no somos grandes productores. Siempre somos deficitarios de esos productos, especialmente cuando se incrementa la población en verano. He constatado que lo que producimos en Baleares apenas equivale al 12 por ciento de la demanda. Ahora hay empresas que trabajan en ese desfase que hay entre la producción y la demanda y así lo vemos en la demanda de operaciones financieras. Y el sector náutico, lleva unos años en auge. Balears se ha convertido en uno de los grandes centros mundiales del turismo náutico.
“Si funciona el turismo se crea confianza y se mueven otros sectores”
El turismo nos ha dado mucho y siempre oímos quejas de que vivimos una economía de “monocultivo turístico”. ¿Hay posibilidades más empresariales más allá del turismo?
Sí, hay espacio para trabajar otros mercados. La pura industria ha ido a menos porque tenemos una serie de limitaciones. Los gobiernos siempre hablan de subvenciones al transporte, pero es complicado con los productos que vienen de fuera. Hay que hacer cambios en el terreno productivo y se están haciendo. Aunque no deberíamos perder de vista el turismo que dinamiza y ayuda a otros sectores como la construcción, los servicios, la oferta complementaria... Si funciona el turismo se crea confianza, se consume más, se compran casas, coches... Se mueve la economía y se aleja el temor de cambios en el futuro. Sí, hay alternativas al margen del turismo. Lo que sucede es que hay un exceso de oferta y lo que debe buscarse es ser pionero, innovador, distinguirse de los demás. Esa es la forma de competir con lo de fuera.
